## B'Mareh HaBazak Volume IV Teshuva 78

###### B'Mareh HaBazak Volume IV 78:1
[B'Mareh HaBazak Volume IV 78:1](https://torahapp.org/share/book/B%27Mareh%20HaBazak%20Volume%20IV/r/78:1)

פתח תקוה, ישראל, אדר, ה'תשנ"ו


###### B'Mareh HaBazak Volume IV 78:2
[B'Mareh HaBazak Volume IV 78:2](https://torahapp.org/share/book/B%27Mareh%20HaBazak%20Volume%20IV/r/78:2)

**עח. הלואת-מכירת "תוכנית חסכון" דינה לענין ריבית.**


###### B'Mareh HaBazak Volume IV 78:3
[B'Mareh HaBazak Volume IV 78:3](https://torahapp.org/share/book/B%27Mareh%20HaBazak%20Volume%20IV/r/78:3)

**שאלה**


###### B'Mareh HaBazak Volume IV 78:4
[B'Mareh HaBazak Volume IV 78:4](https://torahapp.org/share/book/B%27Mareh%20HaBazak%20Volume%20IV/r/78:4)

לראובן תוכנית חיסכון בבנק ששוויה הנוכחי 2,000 ש"ח. תוכנית החיסכון נושאת ריבית שנתית.


###### B'Mareh HaBazak Volume IV 78:5
[B'Mareh HaBazak Volume IV 78:5](https://torahapp.org/share/book/B%27Mareh%20HaBazak%20Volume%20IV/r/78:5)

ראובן רוצה ללוות משמעון סך 1,000 ש"ח, משך ההלואה שנה. תמורת ההלואה ראובן ימכור לשמעון 1,000 ש"ח מתוך תוכנית החיסכון שיש לו בבנק.


###### B'Mareh HaBazak Volume IV 78:6
[B'Mareh HaBazak Volume IV 78:6](https://torahapp.org/share/book/B%27Mareh%20HaBazak%20Volume%20IV/r/78:6)

לאחר שנה, ראובן ירכוש בחזרה משמעון את ה-1,000 ש"ח, לפי ערכם באותו זמן, כלומר בתוספת הריבית השנתית אשר מובטחת בתוכנית החיסכון.


###### B'Mareh HaBazak Volume IV 78:7
[B'Mareh HaBazak Volume IV 78:7](https://torahapp.org/share/book/B%27Mareh%20HaBazak%20Volume%20IV/r/78:7)

שאלותי:


###### B'Mareh HaBazak Volume IV 78:8
[B'Mareh HaBazak Volume IV 78:8](https://torahapp.org/share/book/B%27Mareh%20HaBazak%20Volume%20IV/r/78:8)

א. האם יש בזה איסור ריבית?


###### B'Mareh HaBazak Volume IV 78:9
[B'Mareh HaBazak Volume IV 78:9](https://torahapp.org/share/book/B%27Mareh%20HaBazak%20Volume%20IV/r/78:9)

ב. אם לא, האם לאחת מהעובדות הבאות ישנה השפעה על התשובה.


###### B'Mareh HaBazak Volume IV 78:10
[B'Mareh HaBazak Volume IV 78:10](https://torahapp.org/share/book/B%27Mareh%20HaBazak%20Volume%20IV/r/78:10)

1. תוכנית החיסכון היא בתשלומים, וראובן ממשיך להפקיד בתוכנית זו. תוספת ההפקדות אינה מגדילה את חלקו של שמעון.


###### B'Mareh HaBazak Volume IV 78:11
[B'Mareh HaBazak Volume IV 78:11](https://torahapp.org/share/book/B%27Mareh%20HaBazak%20Volume%20IV/r/78:11)

2. ראובן אינו יכול למשוך את הכסף מתוכנית החיסכון אלא, לאחר שנים רבות.


###### B'Mareh HaBazak Volume IV 78:12
[B'Mareh HaBazak Volume IV 78:12](https://torahapp.org/share/book/B%27Mareh%20HaBazak%20Volume%20IV/r/78:12)

3. בטופס פתיחת החיסכון בבנק נאמר: זכויותיו של החוסך אינן ניתנות להעברה", האם תנאי זה מונע מבעל החיסכון, או שהיות וסוף סוף ניתן יהיה בבית דין לגבות את השווי (ע"י שטר מכר וכד'), המכירה נחשבת מכירה מוחלטת.


###### B'Mareh HaBazak Volume IV 78:13
[B'Mareh HaBazak Volume IV 78:13](https://torahapp.org/share/book/B%27Mareh%20HaBazak%20Volume%20IV/r/78:13)

4. האם ניתן להשתמש בשיטה זו, גם עבור הלוואה בריבית הנמוכה מזו המובטחת בתוכנית החיסכון.


###### B'Mareh HaBazak Volume IV 78:14
[B'Mareh HaBazak Volume IV 78:14](https://torahapp.org/share/book/B%27Mareh%20HaBazak%20Volume%20IV/r/78:14)

**תשובה**


###### B'Mareh HaBazak Volume IV 78:15
[B'Mareh HaBazak Volume IV 78:15](https://torahapp.org/share/book/B%27Mareh%20HaBazak%20Volume%20IV/r/78:15)

באופן כללי, אם ראובן הלווה כסף בריבית ע"פ היתר עיסקא (וזהו המצב בפתיחת חשבונות בנק כאן בארץ), מותר לו שוב למכור את הלוואתו זו לשמעון, דהיינו לאדם אחר. וזהו למרות שהקונה ישלם לראובן את סך הקרן בלבד ויקבל מהלווה גם את הריבית, דהיינו את רווחי "העיסקא", של ההלוואה המקורית¹.

footnotes:
¹ ע"פ דברי המחבר בשו"ע (יו"ד סי' קעג סעיף ד). ועיי"ש שהתנה "ובלבד שיהא אחריות השטר והמלוה על הלוקח...".


###### B'Mareh HaBazak Volume IV 78:16
[B'Mareh HaBazak Volume IV 78:16](https://torahapp.org/share/book/B%27Mareh%20HaBazak%20Volume%20IV/r/78:16)

ועכשיו נדון בפרטי השאלה שלנו:


###### B'Mareh HaBazak Volume IV 78:17
[B'Mareh HaBazak Volume IV 78:17](https://torahapp.org/share/book/B%27Mareh%20HaBazak%20Volume%20IV/r/78:17)

1. העובדה שראובן ממשיך להפקיד כסף בתוכנית זו אינה משנה את הדין; דיש להחשיב את התוכנית לאחר הוספותיו של ראובן כשותפות בינו (שבבעלותו נמצאים חלקי התוכנית שהוסיף לאחר ההקנאה) לבין שמעון (ששייכים לו הסכום המקורי שקנה מראובן וגם הריבית שהצטברה לקרן זו)².

footnotes:
² אמנם, יש להדגיש שהמכירה תהיה שלימה ועכשווית, דהיינו שלא ייחשב כאילו הפקדות ראובן החדשות הן בעצם הכנסת כספו של שמעון בשליחותו.


###### B'Mareh HaBazak Volume IV 78:18
[B'Mareh HaBazak Volume IV 78:18](https://torahapp.org/share/book/B%27Mareh%20HaBazak%20Volume%20IV/r/78:18)

2. העובדה שחשבון הבנק סגור לתקופה ארוכה,אינה מעלה ואינה מורידה³.

footnotes:
³ ע"פ דברי המחבר הנ"ל, "שמותר למוכרם לאחר בפחות ואפילו לא הגיע זמן הפרעון".


###### B'Mareh HaBazak Volume IV 78:19
[B'Mareh HaBazak Volume IV 78:19](https://torahapp.org/share/book/B%27Mareh%20HaBazak%20Volume%20IV/r/78:19)

3. כאשר כתוב בטופס פתיחת החסכון בבנק ש"זכויותיו של החוסך אינן ניתנות להעברה", יש החוששים לאיסור ריבית, שהרי אז אין למכירת החסכון לשמעון תוקף. וממילא יצא שבפתיחת החשבון ראובן מקבל מהבנק את הכסף שלו עצמו; וכאשר מעביר אותו עם הריבית לשמעון יוצא שבעצם ראובן מחזיר לשמעון ריבית על הלואה⁴.

footnotes:
⁴ ע"פ הספר תורת רבית (שחובר ע"י הגר"א הרשלר וחתנו הרא"ר היישריק) פט"ז הערה קנא (עמ' רצא). אמנם עיי"ש בסוף ההערה ש"אם עבר ועשה כן יעשה שאלת חכם", וכנראה שההסתפקות היא אם שייכות כאן השיטות (ע' למטה בתשובה זו הערה 6) דבהלוואה בדרך מכר אין איסור ריבית גם כשהקנין לא חל.


###### B'Mareh HaBazak Volume IV 78:20
[B'Mareh HaBazak Volume IV 78:20](https://torahapp.org/share/book/B%27Mareh%20HaBazak%20Volume%20IV/r/78:20)

ונראה לנו שנתינת ייפוי כח בלתי חוזר שיאפשר בפועל לשמעון לגבות את סכום החשבון מהבנק [עם התחייבות מצד ראובן שאם הוא בעצמו יוציא את הכסף מהבנק, למרות ייפוי הכח, שיהיה חייב לתת לשמעון את כל הסכום שהוציא] תפתור את הבעיה. היינו, דיש לומר דהקנין שלפי דינא דמלכותא אינו קנין רשמי אבל מ"מ משמש באופן מעשי כתחליף לקנין לכל דבר, יוכר ע"י דין תורה כקנין אמיתי⁵.

footnotes:
⁵ יתרה מכך ע"פ יעוץ משפטי שקבלנו מתברר כי בית המשפט העליון בדעת רוב קבע שאע"פ שאי אפשר למכור את ה"חפצא" ההתחיבות מצד ה"גברא" ניתנת לאכיפה בבית המשפט.


###### B'Mareh HaBazak Volume IV 78:21
[B'Mareh HaBazak Volume IV 78:21](https://torahapp.org/share/book/B%27Mareh%20HaBazak%20Volume%20IV/r/78:21)

4. גם אם שמעון יקבל רק ריבית נמוכה מזו המובטחת ע"י תוכנית החסכון, מ"מ מותר (כשלא קיימת הבעיה בסעיף 3. למעלה) אבל צריך שיהיה ברור שעדיין היתה מכירת התוכנית למשל, יכולים לנסח במכר ששמעון קונה אלף ש"ח מחשבונו של ראובן, והמחיר לכך יחולק לשני תשלומים: אלף ש"ח עכשיו ועוד סכום פלוני (דהיינו הפרש שערי הריבית המוסכם) בזמן סיום התוכנית.


###### B'Mareh HaBazak Volume IV 78:22
[B'Mareh HaBazak Volume IV 78:22](https://torahapp.org/share/book/B%27Mareh%20HaBazak%20Volume%20IV/r/78:22)

יש להעיר שכדי להקנות את תוכנית החסכון יש להשתמש בקנין אגב; שהרי קנין זה יועיל גם לחלק ה"פקדון" של העיסקא, כאשר קנין ע"י כתיבה ומסירה יועיל רק לחלק ההלוואה אבל לא לחלק הפקדון⁶.

footnotes:
⁶ ע"פ "קצות החושן" (סי' סו ס"ק לו), ו"נתיבות המשפט" שם, ביאורים, ס"ק לח), כמובא "בתורת ריבית" שם (פ' טז הערה קמח).אמנם, ע' "בתורת ריבית" פי"ח הערות טו-טז (עמ' שנה-שנו), שלמרות שיש הדורשים בנדונים כמו שלנו קנין ממש (ש"ך יו"ד סי' קעג ס"ק ח ועוד), אבל י"א שכל שעשו בדרך מכירה אין איסור ריבית אפילו אם לאמיתם של דברים אין הקנין תקף (חוו"ד שם ביאורים ס"ק יא (כצ"ל) ועוד).